关于农村金融创新情况的调研报告

信息来源：四川省农村固定观察站 发布时间：2017-12-14 点击量：次 打印

 

农村金融创新是阆中市农村改革发展的重要课题之一，也是破解农村资金瓶颈，促进农村经济发展的一项重要工作。今年以来，阆中市农村固定观察点积极汇同市金融办、农牧业局等部门，走访了阆中市农商银行、邮储行、农发行等金融机构和二龙、洪山、木兰等乡镇，以及部份企业和借款客户，开展了较广泛的农村金融创新情况调研。通过调研，对阆中市农村金融创新的发展现状、存在问题等进行了客观调查、深入了解，对存在的实际问题进行了认真分析研究，并提出了一些合理性建议。
 

一、当前农村金融创新的现状

 

近年来，阆中市把农村金融创新作为推动农村改革发展的主要动力，不断加大政策引导，充分依托阆中古城名片，优化经济、金融环境，积极引进金融机构入驻阆中，从而使我市的农村金融创新工作取得了较为显著的成绩。

 

（一）农村金融体系不断健全。

目前，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村合作银行、小额贷款公司、担保公司和资金互助合作社分工有序、互为补充，多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系初步建立。一是新型农村金融机构不断涌现。村镇银行、小额贷款公司、资金互助合作社等一批新型金融机构的设立，拓宽了融资渠道，基本满足了农村金融服务需求。如北京恒昌小贷阆中分公司、南充美兴小额贷款公司阆中办事处、中安信业贷款公司、洪山的牧林朋资金互助合作社都是近年来发展起来的新型金融机构。同时，随着互联网金融、各种金融脱媒的不断涌现，这将为我市农村经济改革和经济发展增添不少金融血液。二是担保体系不断健全。目前，我市成立了富升小额贷款担保公司、四川心连心融资担保公司等3家具有较强实力和较高服务水平的担保公司。这些担保公司的成立为“三农”和小企业提供金融担保服务，有效缓解了部分小企业和“三农”融资难问题。三是扩大抵押物范围。市上在林业局成立了林权交易评估服务中心，目前，林权抵押贷款额度达到7810万元。与农村产权制度改革配套，正积极筹备成立农村产权交易中心，探索林权、土地承包经营权，库面、鱼塘承包经营权和房产、地产、大型农场实用设备、牲畜等抵押方式，有效地扩大抵押物范围，缓解贷款抵押难问题。

 

（二）农村金融产品不断丰富。

在金融产品创新上，金融机构结合我市经济发展实际，积极创新金融产品品种，共开发金融产品30多个品种，盘活了资金，方便了群众，不断满足群众对金融服务多样化的需求，较好地解决了一些农村建设筹资难题。如农商行结合本市实际，推出金燕惠民卡及“惠民便民一卡通”业务，该卡具有方便快捷、封闭安全、信息自动采集等特点，具有新农合管理、问诊导医和金融惠农三大功能，并且该行还不断拓展金燕惠民卡功能，除具备上述三大功能外，还具有代发各类惠农补贴、保险金发放、小额贷款发放、公用事业收费、税收征管、教育支付等多种功能。围绕文化旅游、种植养殖、劳务输出等特色产业，开办了特色产业贷款、牵手行动、农户小额可循环贷款、速贷通、成长之路、架金桥、大手笔等贷款品种。

 

（三）农村金融服务不断完善。

一是深入开展信用工程建设。全市共创建信用乡镇16个、信用村180个、信用农户3万多户；征信系统收录企业890户，采集企业信息268家。二是创新服务方式。通过手机银行、电话银行、网上银行、移动POS机等现代金融支付工具在农村的推广，方便农民存取款和各类结算业务。积极推广客户经理制，提供差异化服务，有效地解决了金融服务严重短缺问题。三是农商行和邮政银行，特别是农商行在村级组织村民较集中地区设立便民服务点、布放便民EPOS，这有效的延伸了金融服务，方便了村民办事，实现了普惠金融。四是搭建信贷服务平台，定期召开政、银、企交流会议，引导金融机构加大对“三农”、劳务、文化旅游和中小企业的信贷资金投放。2017年1-6月，农发行、农业银行和农商银行发放贷款近5亿元，扶持农业产业化龙头企业发展，发放贷款1.5亿元，支持农民专合组织和家庭农场发展。

 

二、当前农村金融创新存在的问题

 

（一）新型金融机构资金规模较小，难以满足农村经济发展需求。

在调研过程中，我们发现村镇银行、小额贷款公司、担保公司和农村资金互助组织存在注册资本金规模小，贷款投放量与贷款需求差距大等问题。如金银合小额贷款公司注册资本金1000万元，实际发放贷款1030万元，该公司已无资金对外办理贷款。牧林朋资金互助合作社注册资本500万元，资金实力较小，金融服务面窄，组织资金困难较大。

 

（二）征信体系仍不完善，信用信息共享机制尚未建立。

受观念、资金、技术等因素影响，许多金融机构信息系统建设滞后，信用信息长期处于分散状态，得不到有效利用。健全完善的信用信息共享机制尚未真正建立起来，很多仍处于相对封闭、垄断状态，共享困难，在一定程度上制约了农村金融创新工作的开展。

 

（三）监管制度尚不规范。

民间借贷组织良莠不齐且利率较高，在一定程度上加大了农民的负担和农村金融风险。另外，小额贷款有限公司的审批部门是省工信厅，农村资金互助组织的审批部门是民政部门，在管理上跟正规银行还存在很大差距，且各地在制度设计上没有统一标准，容易造成监管缺失，引发金融秩序混乱。

 

（四）信贷条件复杂苛刻。

金融机构为防范贷款风险，对农村贷款设置了较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。现实的贷款产品品种较少，金额偏小，贷款期限、结构等与农村经济发展需求不相适应。

 

（五）中介机构收费较高。

通过调研，企业和农户反映，在办理抵、质押登记时，房管、国土等权力部门在收取费用时，与周边县市相比，我市收费较高。同时，房屋、土地等中介评估机构也收费较高。
 

三、深入推进农村金融创新的建议

 

（一）加大政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农作用。

一是希望扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障。二是充分发挥农村商业银行支农主力军作用。积极创新农户小额贷款的抵押方式，有重点地支持农村产业结构调整和种养大户、农村中小企业的发展。三是鼓励商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是鼓励邮储银行开展送贷进农村进市场进企业和农村信用体系建设活动，不断提高农村经济发展的广度和深度。五是积极扶持村镇银行、小额贷款公司和农村资金合作组织的发展。在注册资金规模上进行积极探索，帮助其破解资金瓶颈，充分发挥其在农村金融改革创新中的作用。六是引进互联网金融更好的服务我市地方经济发展。一者本身带来金融服务；二者能刺激传统金融改革和创新，以便更好的服务于地方经济。

 

（二）加强征信体系建设，建立信用信息共享机制。

一是建立完善信用信息库。积极开展信用乡镇、信用村、信用户、信用市场评选活动，将各种信用信息完整、准确、及时地输入信用信息库。要建立数据质量责任制和数据定期更新机制，使信用档案内容和农户信用级别评价实现动态管理。二是建立信用信息共享机制。不断完善农户信用档案管理系统和农户信用评价系统，拓展各类农村金融机构对农户信用评价结果的共享范围，发挥信用评价体系的激励惩戒作用。三是不断优化信用环境，并制定信用优惠政策。就是政府要不断优化信用环境，为金融业创造一较为宽松的金融环境。同时，各金融机构要切实落实对优质信用主体的信贷优惠政策，促进农村金融生态的良性循环。各农村金融机构对信用主体信用额度以下的贷款可实行信用贷款方式，超过信用额度的，优先办理联保贷款或担保贷款。

 

（三）强化监督管理，引导新型金融机构健康发展。

一是加强对小额贷款的监督管理。针对小额贷款公司和农村资金合作组织的业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理设定小额贷款组织的监管原则，加强对小额贷款公司和农村资金合作组织的运行监管，形成监管合力，最大限度减少农村金融风险的出现。二是营造良好的政策环境。加紧制定新型金融机构风险防范办法等一系列相关的管理办法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额信贷公司和农村资金合作组织的发展壮大提供良好的环境，消除一些体制上或制度上的障碍。三是积极引导新型金融机构规范运作。人行、银监、金融办、公安、工商、民政等部门要定期不定期对新型金融机构进行联合检查，加强业务指导，发现违规情况及时纠正，确保农村新型金融组织的健康发展。

 

（四）深入开展农村金融产品和服务方式创新。

一是创新农村金融产品。各农村金融机构要紧密结合我市经济发展实际，探索适合我市经济发展特点和需求的产品。二是创新服务方式。各农村金融机构要改进和完善服务方式，进一步提高服务质量和效率，优化审贷程序，简化审批手续。要大力推行POS机、ATM机、网银等现代支付工具在公共场所的应用，为社会公众提供便捷安全的结算服务。三是创新抵押担保方式。要大力培育和发展本地担保、评估、公证等中介机构，降低中介收费，不断扩大抵押担保的范围，完善农村中小企业抵押、质押机制，建立健全农业经营风险分摊机制。

 

（阆中市农村固定观察点）